面对三个HECM反向抵押贷款决策

本文描述了在获得HECM反向抵押贷款时必须做出的三个主要决策

目标是提醒潜在借款人获得尽可能做出最佳决策所需的信息,以及从何处获取信息

第二个目的是帮助那些人关注HECM符合他们的利益,以弥补他们的想法,我以65岁的玛丽为例,他的房子价值30万美元,没有债务,但它也有很大的经济需求关于HECM反向抵押贷款是否满足根据这些需求,Mary根据2016年4月15日的市场情况考虑三个决策点决策1:采用固定利率还是可调节利率

固定利率HECM反向抵押贷款主要用于计划立即使用其全部或大部分借款能力的老年人

他们的目的是偿还现有抵押贷款,买房,购买单一的高级年金或用于其他目的的交易

这需要一个大额立即支付玛丽可以为任何此类目的提取高达95,700美元现金HECM不允许借款人保留4月15日用于未来使用的任何贷款为45%,零启动费可调利率HECM允许老年人在关闭后筹集资金,玛丽可以在收盘时提取现金93,200美元,12月后还将提供额外的65,880美元或者,只要她住在房子里,她每月可以赚869美元,或者每月1,727美元

一个月10年或她不能这样做相反,她选择一个起价为159,080美元并且逐月增长的信用额度,只要它不能随时使用该线路访问,但我的时间越长,保持使用的时间越长另外,玛丽可以结合这些彩票选项,因为大多数老年人选择可调整利率HECM如下更大的灵活性初始利率也低于4月15日的可调整,这是零原始成本的35%为了做出明智的决定固定利率和可调整的利率,潜在的借款人需要让玛丽使用所有信息,包括提取金额,费率和成本决定2,采取可调整的方式:什么是最好的组合绘图选项

玛丽可以选择的可能组合数量是无限的只有一个:她可以花2万美元现金,终身每月400美元,65,937美元作为未使用的信用额度,或者她可以获得5,000美元现金,每月1600美元,5美元年和67,158美元作为信用额度为了对可调节利率HECM的不同彩票选项做出明智的决定,玛丽需要知道如果预先现金抽奖增加$ X和每月如何进行权衡付款,例如,$ Y,信用额度将减少多少

决定3:利率和起始费用的最佳组合是什么

前两个决策点使用的利率和启动成本是提供一系列利率和赞助费组合的暂定贷款提供者借款人可以在选择彩票选项后选择这些组合他们的选择应该由他们的目标管理,如果玛丽想要的顺序为了在她的遗产中保留尽可能多的股权,她将选择能够在期末产生最低贷款余额的组合,这是她最好的估计,她将抵押的时间多长为2185的利率3,500美元的原始成本的百分比虽然Mary对HECM的持续时间只有最简单的概念,但这种费率/成本组合最好在5到35年之间的任何时间,以便做出明智的决策/成本组合最高利率为了减少股权损失,玛丽需要知道任何未来年度结束时任何费率/成本组合的贷款余额

但玛丽可能并不关心股权损失比她未来的信用额度如果是这样,她将选择最大化未使用的信用额度费率/成本组合,而不是最小化其贷款余额的费率/成本组合事实证明,2,500美元中的3955%将最大化其未使用的信贷对于年龄在6到35岁之间的任何期间为了对费率/成本组合作出明智的决定以最大化信贷额度增长,玛丽需要知道所有费率/费用的未使用的行在任何未来年度结束时的任何组合 Mary用来探索这三个决定的数据是从我的Kosher HECM反向抵押贷款计算器中获得的,该计算器使用9贷方提交的价格据我所知没有贷方提供所有必要的信息这就是我开发计算器的原因你可以使用计算器来确定您的决定一旦做出所有关键决定,您就可以放心了解您与任何贷方的交易优于贷款

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